Épargne de précaution

Pourquoi se constituer une épargne de précaution ?

Il arrive souvent aux ménages de devoir faire face à des dépenses qui ne sont pas prévues dans le budget familial (accidents de la vie, perte d’emploi, divorce, panne de véhicule, panne d’équipements de la maison, etc.). Pour pouvoir avancer des fonds, sans toucher à l'épargne placée à long terme et sans mettre en danger l'avenir financier du foyer, il importe d'avoir à disposition immédiate ce qu'on appelle une épargne de précaution.

C'est aussi la meilleure manière d'éviter de prendre un crédit à la consommation coûteux et aléatoire ou d'avoir recours à une réserve d'argent au taux d'intérêt rédhibitoire. Tous les ménages, quel que soit leur niveau de vie et leurs revenus sont concernés par la nécessaire constitution d'une épargne de précaution. Cette épargne est la première étape vers la sécurité financière. Elle constitue toujours un matelas financier qui va encaisser les chocs imprévus du quotidien. Dans un second temps, elle vous évitera, de déstabiliser vos différents placements et investissements rémunérateurs.

Comment se constituer cette épargne ?

Nous avons lu dans l'article Comment épargner son argent ? que le plus simple est de placer une partie de ses revenus, vers un compte (externe) au moyen d'un virement mensuel. Le montant de l'épargne de précaution diffère d'un ménage à l'autre et dépend du train de vie de chacun. Cependant, l'adage populaire conseille de mettre de côté l'équivalent d'au moins trois mois de salaire, c'est-à-dire environ 20% des revenus d'un ménage. Il s'agit là d'une épargne de précaution plutôt confortable qui permet ainsi de voir venir. Une épargne de précaution trop faible peut vous mener à des difficultés financières et à piocher dans vos placements, voire à recourir à un crédit. Au contraire, avec une épargne de précaution trop importante, vous risquez de gâcher votre argent car il ne sera pas placé efficacement.
L’épargne de précaution se doit d’être une épargne liquide, c’est à dire de l’argent que l’on peut débloquer en 72 heures maximum. Nous verrons comment réaliser cela dans un prochain billet. Pour l'instant, votre épargne de précaution peut rester sur un compte courant.

Établir un budget

Depuis l'article "Comment épargner son argent ?", arbitrairement, 1% de votre salaire est systématiquement mis de côté pour un objectif clair d'épargne. La gestion de votre budget est aussi un point clé de vos finances. Réaliser un budget est utile pour :

• mieux savoir où nous en sommes en réalité de nos revenus et de nos dépenses,
• être moins stressé,
• maîtriser ses dépenses et mieux utiliser ses ressources,
• regarder si des économies ne sont pas possibles sur tel ou tel poste de dépenses.

Faire le bilan de la période précédente

Pour cela vous devez essayer de recenser vos ressources et vos dépenses sur la période. Idéalement, si vous prenez la précédente année, vous avez une très bonne base de travail. 

Recenser ses ressources

Les ressources sont souvent plus simples à déterminer que les dépenses, surtout si vous êtes salarié d’un seul employeur et n’avez pas de revenus du capital. Vous additionnerez les montants nets figurant sur chacune de vos feuilles de salaire mensuelles ou vous prendrez le montant brut et en déduirez la totalité des charges sociales. Les choses sont plus compliquées en cas de pluralité d’employeurs, de prestations sociales et de revenus du capital. Vous devriez arriver néanmoins à un résultat proche de la vérité sans trop de soucis.

Recenser ses dépenses

Un classement de ses dépenses par degré de contrainte est une manière pratique de ranger ses contraintes. On distingue principalement 3 catégories :

Les dépenses fixes

On les appelle aussi contraintes ou pré-engagées, parce qu’on a peu de prise sur elles à court terme. Outre qu’elles reviennent régulièrement, elles ont un caractère obligatoire, du fait de la loi (impôt, assurance…) ou d’engagement contractuel (loyer, facture d’eau, gaz, remboursements d’emprunt, abonnement internet ou téléphone…). Vous pouvez également intégrer les dépenses relatives aux transports pour vous rendre sur votre lieu de travail.
Identifier ce type de dépense vous permet de vérifier à l’avance que vous avez les moyens de les régler, car vous vous exposerez sinon à des pénalités ou à des ruptures de services.
Ces dernières années, ce type de dépenses a eu tendance à s’accroître (tout particulièrement à cause du prix des loyers), ce qui alimente le sentiment de « perte de pouvoir d’achat » : en effet on n’a réellement l’impression de disposer d’argent qu’une fois ces dépenses réglées.

Les dépenses courantes

C'est-à-dire les charges de la vie de tous les jours : Il s’agit des dépenses alimentaires, d’hygiène quotidienne, de transport… Ces dépenses ne sont pas mécaniques mais elles sont tout de même souvent indispensables. Il est donc possible d’économiser un peu sur elles, mais pas de les réduire drastiquement. Si votre budget est « serré », conservez tout de même de quoi préserver votre équilibre de vie et tentez plutôt de réduire les dépenses occasionnelles.

Il n’est pas toujours facile de savoir combien vous consacrez au poste alimentation car ces dépenses sont très éclatées : factures du supermarché, dépenses en liquide chez le boulanger ou le marchand de légumes. Essayez tout de même de reconstituer ces dépenses car elles sont essentielles mais c’est aussi sur elles que vous pouvez réaliser des économies, en choisissant vos fournisseurs de manière plus circonspecte. Selon votre mode de vie, vous pouvez inclure les frais de tabac et de pressing…

Les dépenses occasionnelles

Ces dépenses sont plus irrégulières et d’un montant plus variables. Il s'agit des dépenses d'habillement, de loisirs, de vacances, d'aménagement de la maison... Elles sont souvent reportables dans le temps (loisirs, voyages) mais nécessitent également d’être prévues à l’avance, car elles peuvent correspondre à des montants très élevés : travaux dans le logement, achat immobilier, voyages…

Là aussi, essayez de faire un tri selon les priorités que vous vous fixez, afin de pouvoir rapidement savoir sur quels postes de dépenses vous êtes le plus en mesure de réaliser des économies.

Établir un budget prévisionnel

Sur la base du bilan précédant, vous pouvez maintenant établir un budget prévisionnel pour l'année à venir. L'évolution des prix peut s'y inscrire naturellement. Vous vous apercevrez peut-être que, globalement, ou certains mois, « ça ne passe pas ». Il faudra alors procéder à des ajustements, de décaler, de réduire ou de sacrifier certaines dépenses.
Pour un budget familial équilibré, les dépenses ne doivent pas dépasser le revenu. Cela semble une évidence si vous ne souhaitez pas que votre compte courant inévitablement s'enfonce dans le rouge. Néanmoins, vous pouvez vous être surpris la première fois que vous ferez un budget en découvrant que vous n’avez réellement pas assez d’argent pour couvrir vos dépenses. Si vous découvrez cela, vous devez examiner attentivement votre section des revenus pour voir où vous pouvez l’augmenter, et regardez avec le même soin vos dépenses pour voir où vous pouvez faire les réduire.
Inversement, si la balance entre vos revenus et vos dépenses est positive, pensez aussi à mettre de l’argent de côté. Votre budget familial n’est pas uniquement destiné à vous faire voir ce que vous avez encore comme possibilités de dépenses. Un solde positif peut aussi être utilisé dans l’épargne.

Suivre son budget

Une fois le budget prévisionnel réalisé, vous pourrez en suivre la réalisation mois après mois. La mensualisation vous permet d'étaler vos différentes dépenses ponctuelles (impôts, factures de gaz, d’eau, cotisations d’assurance…) en les fractionnant mois par mois. Cela vous évite d’oublier de payer et d'avoir une grosse dépense un mois et rien le mois suivant. Votre budget prévisionnel doit permettre de vous organiser en prévoyant la dépense.
Ensuite, faites bien la distinction entre vos désirs et vos besoins pour un avoir un budget qui fonctionne correctement. Une erreur courante est de transformer un désir en un besoin, lorsque ce n’est pas le cas. Vous cherchez simplement une excuse pour acheter l’objet. Les besoins réels sont des choses comme le logement, la nourriture et les vêtements, mais les restaurants, un logement plus somptueux que fonctionnel ou des vêtements de marque sont plus à placer dans la catégorie des désirs !

Comment épargner son argent ?

Il est presque impossible d'économiser de l'argent si on ne sait pas pourquoi on économise et surtout, si on attend d'avoir de l'argent après avoir tout payé pour en mettre de côté. La clé du succès pour économiser réside principalement en deux points :

Commencer par économiser

La clef pour économiser est de se payer en premier (parce que je le vaux bien)! Vous avez reçu de l’argent ? Économisez un pourcentage de cette somme, immédiatement. Vous pouvez commencer par 1% et éventuellement, tous les 6 mois ajuster ce pourcentage à votre capacité d'épargne. Ce système a l'avantage d'être relativement indolore. Attention, il est certainement plus simple d'économiser 1% (=100€) d'un salaire de 10 000€ que d'économiser 1% (=10€) d'un salaire de 1000€.

Pourquoi tant de gens partent sur de bonnes attentions et abandonnent rapidement? Il essaient de couper violemment dans toutes leurs dépenses. Puis, ils sont frustrés de se priver de tout. Donc, ils recommencent à dépenser comme avant (en commençant par dépenser les économies génératrices de la frustration).

Aujourd'hui, la mise en place d'un virement automatique mensuel (le jour après le versement de votre salaire) est une opération de base dans toutes les banques. N’hésitez pas à en profiter en laissant de côté votre nature procrastinatrice (tendance à repousser au lendemain ce que l'on peut faire aujourd'hui)! L'expérience montre qu'il vaut d'ailleurs mieux ouvrir ce livret d'épargne dans une banque différente de celle qui abrite le compte courant, car ainsi, la tentation d'y piocher facilement, en cas de besoin ponctuel, est moins forte.

Créer des objectifs clairs d'épargne

Un objectif clair d'épargne est simplement un besoin (prévisionnel) et une somme d'argent :

• Les cadeaux de Noël : 100€,
• Un voyage l'année prochaine : 1 000€,
• Une voiture dans 2 ans : 6 000€,
• Une maison dans 5 ans : 20 000€,
• Un fond d'urgence : 1 000€,
• Votre retraite.

Prenez votre tableur préféré, inscrivez vos objectifs. Tous les mois, il ne vous reste qu'à mesurer vos progrès au fur et à mesure que vous économisez. Très vite, vous prendrez plaisir à économiser sur chacune de vos payes car vous savez pourquoi vous mettez de côté! Vous vous apercevrez même que vous souhaiterez en mettre plus pour atteindre vos objectifs plus rapidement.

Épargner son argent et espérance de vie

Espérance de vie

Parvenu à 65 ans, un homme a une chance sur deux de vivre jusqu'à 85 ans, et une femme autant de probabilités d'atteindre 89 ans. Dans le cas de deux conjoints de 65 ans, il y a 50% de chances (ou de risques, selon le point de vue) que l'un ou l'autre soit encore vivant à 90 ans. 

L'autre statistique, c'est que dans les années 70, l'espérance de vie était d'environ 75 ans. Les gens prenaient leur retraite à 65 ans, ils avaient donc 10 ans de retraite à financer. Au terme de 40 ans sur le marché du travail, le rapport entre les années de vie active et de retraite était donc de 40 pour 10. De nos jours, on vit plus vieux et on veut prendre sa retraite plus tôt.Avec une retraite à 60 ans et un décès à 90 ans, le rapport s'approche de 35 ans de vie active pour 30 ans de retraite. On a donc moins de temps pour accumuler l'épargne nécessaire à une retraite plus longue.

Arrivant plus jeunes et en meilleure santé à la retraite, les retraités ont maintenant plus de projets et d'activités, lesquels sont plus coûteux que la berceuse et la pipe qu'affectionnaient autrefois les retraités usés par le travail. Les gens veulent une deuxième vie et cette nouvelle vie doit être d'un niveau comparable à la précédente. Comment assurer d'avoir suffisamment de revenus pour maintenir le style de vie souhaité à la retraite? À défaut de préparation adéquate, les désillusions risquent d'être amères.

Quel revenu faudra-t-il?

Quelle proportion du revenu de travail faudra-t-il remplacer à la retraite? Comme ordre de grandeur, le chiffre d'un taux de remplacement de 70% circule fréquemment. Cette diminution des besoins s'explique par un taux d'imposition vraisemblablement moins élevé, des frais pour les vêtements de travail et le transport. 

Cependant, il n'existe aucun fondement scientifique à l'appui d'un tel taux. Il est donc préférable de faire un exercice de projection basé sur les dépenses actuelles véritables des épargnants. En soustrayant les dépenses qui disparaîtront à la retraite et en additionnant celles qui apparaîtront, une image beaucoup plus réaliste des besoins de revenus est estimée. La barre est probablement placée moins haut, mais pas aisément accessible pour autant.

Pas de panique

Cela dit, il ne s'agit pas de faire peur aux futurs retraités, mais de dissiper les illusions que certains pourraient nourrir. Dans le doute ou même dans une certitude peut-être mal fondée, faites une prévision de revenus de retraite. Ensuite la retraite dorée n'a pas la même couleur pour tout le monde. Si vous ne saviez pas pourquoi épargner, votre espérance de vie à la retraite est une bonne raison pour commencer tôt.

Pourquoi épargner ?

L’épargne désigne la partie du revenu disponible qui n’est pas consommée. Épargner implique le renoncement à une consommation immédiate au profit de satisfactions futures. Premièrement, l’argent épargné peut vous servir en situation d’urgence. Même en France, avec la couverture sociale que nous avons, il faut mieux se créer un petit matelas financier “au cas où”. Ensuite, cet argent, si vous le placez de manière intelligente, peut fructifier et créer un second revenu, dit “passif”. Finalement, parce que si vous regardez vos dépenses des 3 derniers mois, vous vous rendrez compte que une proportion importante était totalement inutile. Quand vous épargnez de l’argent, vous pouvez faire des choses qui vous tiennent à cœur. En fonction de l'age, souvent, les gens épargnent pour :

Pourquoi épargner à 20 ans?

• S’acheter des choses qui coûtent cher : comme une grosse télé, une auto neuve ou s’offrir des vacances,
• Faire face aux imprévus : par exemple, au cas où ils devraient faire réparer l’auto ou s’ils perdaient leur emploi,
• Préparer votre avenir : par exemple, pour avoir un apport à un futur investissement immobilier.

Pourquoi épargner à 30 ans?

• S’acheter une maison : probablement le plus gros achat de leur vie,
• Payer les études des enfants : Si aujourd'hui les gazouillis raisonnent dans la chambre, demain, nos chères bambins feront des études plus ou moins couteuses.

Pourquoi épargner à 40 ans?

• Préparer votre retraite : N'oubliez pas que vous serez la seule personne à penser à vous pour améliorer votre vie en plus de votre retraite obligatoire prévue par l’État. Vous savez certainement que celle-ci est par répartition et ne pourra plus être à la hauteur de vos besoins.