Établir un budget

Depuis l'article "Comment épargner son argent ?", arbitrairement, 1% de votre salaire est systématiquement mis de côté pour un objectif clair d'épargne. La gestion de votre budget est aussi un point clé de vos finances. Réaliser un budget est utile pour :

• mieux savoir où nous en sommes en réalité de nos revenus et de nos dépenses,
• être moins stressé,
• maîtriser ses dépenses et mieux utiliser ses ressources,
• regarder si des économies ne sont pas possibles sur tel ou tel poste de dépenses.

Faire le bilan de la période précédente

Pour cela vous devez essayer de recenser vos ressources et vos dépenses sur la période. Idéalement, si vous prenez la précédente année, vous avez une très bonne base de travail. 

Recenser ses ressources

Les ressources sont souvent plus simples à déterminer que les dépenses, surtout si vous êtes salarié d’un seul employeur et n’avez pas de revenus du capital. Vous additionnerez les montants nets figurant sur chacune de vos feuilles de salaire mensuelles ou vous prendrez le montant brut et en déduirez la totalité des charges sociales. Les choses sont plus compliquées en cas de pluralité d’employeurs, de prestations sociales et de revenus du capital. Vous devriez arriver néanmoins à un résultat proche de la vérité sans trop de soucis.

Recenser ses dépenses

Un classement de ses dépenses par degré de contrainte est une manière pratique de ranger ses contraintes. On distingue principalement 3 catégories :

Les dépenses fixes

On les appelle aussi contraintes ou pré-engagées, parce qu’on a peu de prise sur elles à court terme. Outre qu’elles reviennent régulièrement, elles ont un caractère obligatoire, du fait de la loi (impôt, assurance…) ou d’engagement contractuel (loyer, facture d’eau, gaz, remboursements d’emprunt, abonnement internet ou téléphone…). Vous pouvez également intégrer les dépenses relatives aux transports pour vous rendre sur votre lieu de travail.
Identifier ce type de dépense vous permet de vérifier à l’avance que vous avez les moyens de les régler, car vous vous exposerez sinon à des pénalités ou à des ruptures de services.
Ces dernières années, ce type de dépenses a eu tendance à s’accroître (tout particulièrement à cause du prix des loyers), ce qui alimente le sentiment de « perte de pouvoir d’achat » : en effet on n’a réellement l’impression de disposer d’argent qu’une fois ces dépenses réglées.

Les dépenses courantes

C'est-à-dire les charges de la vie de tous les jours : Il s’agit des dépenses alimentaires, d’hygiène quotidienne, de transport… Ces dépenses ne sont pas mécaniques mais elles sont tout de même souvent indispensables. Il est donc possible d’économiser un peu sur elles, mais pas de les réduire drastiquement. Si votre budget est « serré », conservez tout de même de quoi préserver votre équilibre de vie et tentez plutôt de réduire les dépenses occasionnelles.

Il n’est pas toujours facile de savoir combien vous consacrez au poste alimentation car ces dépenses sont très éclatées : factures du supermarché, dépenses en liquide chez le boulanger ou le marchand de légumes. Essayez tout de même de reconstituer ces dépenses car elles sont essentielles mais c’est aussi sur elles que vous pouvez réaliser des économies, en choisissant vos fournisseurs de manière plus circonspecte. Selon votre mode de vie, vous pouvez inclure les frais de tabac et de pressing…

Les dépenses occasionnelles

Ces dépenses sont plus irrégulières et d’un montant plus variables. Il s'agit des dépenses d'habillement, de loisirs, de vacances, d'aménagement de la maison... Elles sont souvent reportables dans le temps (loisirs, voyages) mais nécessitent également d’être prévues à l’avance, car elles peuvent correspondre à des montants très élevés : travaux dans le logement, achat immobilier, voyages…

Là aussi, essayez de faire un tri selon les priorités que vous vous fixez, afin de pouvoir rapidement savoir sur quels postes de dépenses vous êtes le plus en mesure de réaliser des économies.

Établir un budget prévisionnel

Sur la base du bilan précédant, vous pouvez maintenant établir un budget prévisionnel pour l'année à venir. L'évolution des prix peut s'y inscrire naturellement. Vous vous apercevrez peut-être que, globalement, ou certains mois, « ça ne passe pas ». Il faudra alors procéder à des ajustements, de décaler, de réduire ou de sacrifier certaines dépenses.
Pour un budget familial équilibré, les dépenses ne doivent pas dépasser le revenu. Cela semble une évidence si vous ne souhaitez pas que votre compte courant inévitablement s'enfonce dans le rouge. Néanmoins, vous pouvez vous être surpris la première fois que vous ferez un budget en découvrant que vous n’avez réellement pas assez d’argent pour couvrir vos dépenses. Si vous découvrez cela, vous devez examiner attentivement votre section des revenus pour voir où vous pouvez l’augmenter, et regardez avec le même soin vos dépenses pour voir où vous pouvez faire les réduire.
Inversement, si la balance entre vos revenus et vos dépenses est positive, pensez aussi à mettre de l’argent de côté. Votre budget familial n’est pas uniquement destiné à vous faire voir ce que vous avez encore comme possibilités de dépenses. Un solde positif peut aussi être utilisé dans l’épargne.

Suivre son budget

Une fois le budget prévisionnel réalisé, vous pourrez en suivre la réalisation mois après mois. La mensualisation vous permet d'étaler vos différentes dépenses ponctuelles (impôts, factures de gaz, d’eau, cotisations d’assurance…) en les fractionnant mois par mois. Cela vous évite d’oublier de payer et d'avoir une grosse dépense un mois et rien le mois suivant. Votre budget prévisionnel doit permettre de vous organiser en prévoyant la dépense.
Ensuite, faites bien la distinction entre vos désirs et vos besoins pour un avoir un budget qui fonctionne correctement. Une erreur courante est de transformer un désir en un besoin, lorsque ce n’est pas le cas. Vous cherchez simplement une excuse pour acheter l’objet. Les besoins réels sont des choses comme le logement, la nourriture et les vêtements, mais les restaurants, un logement plus somptueux que fonctionnel ou des vêtements de marque sont plus à placer dans la catégorie des désirs !