Épargner son argent et espérance de vie

Espérance de vie

Parvenu à 65 ans, un homme a une chance sur deux de vivre jusqu'à 85 ans, et une femme autant de probabilités d'atteindre 89 ans. Dans le cas de deux conjoints de 65 ans, il y a 50% de chances (ou de risques, selon le point de vue) que l'un ou l'autre soit encore vivant à 90 ans. 

L'autre statistique, c'est que dans les années 70, l'espérance de vie était d'environ 75 ans. Les gens prenaient leur retraite à 65 ans, ils avaient donc 10 ans de retraite à financer. Au terme de 40 ans sur le marché du travail, le rapport entre les années de vie active et de retraite était donc de 40 pour 10. De nos jours, on vit plus vieux et on veut prendre sa retraite plus tôt.Avec une retraite à 60 ans et un décès à 90 ans, le rapport s'approche de 35 ans de vie active pour 30 ans de retraite. On a donc moins de temps pour accumuler l'épargne nécessaire à une retraite plus longue.

Arrivant plus jeunes et en meilleure santé à la retraite, les retraités ont maintenant plus de projets et d'activités, lesquels sont plus coûteux que la berceuse et la pipe qu'affectionnaient autrefois les retraités usés par le travail. Les gens veulent une deuxième vie et cette nouvelle vie doit être d'un niveau comparable à la précédente. Comment assurer d'avoir suffisamment de revenus pour maintenir le style de vie souhaité à la retraite? À défaut de préparation adéquate, les désillusions risquent d'être amères.

Quel revenu faudra-t-il?

Quelle proportion du revenu de travail faudra-t-il remplacer à la retraite? Comme ordre de grandeur, le chiffre d'un taux de remplacement de 70% circule fréquemment. Cette diminution des besoins s'explique par un taux d'imposition vraisemblablement moins élevé, des frais pour les vêtements de travail et le transport. 

Cependant, il n'existe aucun fondement scientifique à l'appui d'un tel taux. Il est donc préférable de faire un exercice de projection basé sur les dépenses actuelles véritables des épargnants. En soustrayant les dépenses qui disparaîtront à la retraite et en additionnant celles qui apparaîtront, une image beaucoup plus réaliste des besoins de revenus est estimée. La barre est probablement placée moins haut, mais pas aisément accessible pour autant.

Pas de panique

Cela dit, il ne s'agit pas de faire peur aux futurs retraités, mais de dissiper les illusions que certains pourraient nourrir. Dans le doute ou même dans une certitude peut-être mal fondée, faites une prévision de revenus de retraite. Ensuite la retraite dorée n'a pas la même couleur pour tout le monde. Si vous ne saviez pas pourquoi épargner, votre espérance de vie à la retraite est une bonne raison pour commencer tôt.